【住宅ローン】知らないと100万円以上損する！銀行の選び方５選

こんにちは。

フクシマタロウです。

夢のマイホームという言葉がありますが、お家の新築や住宅・マンションを購入するときは、間取りや仕様、こだわりのオプションなど目に見える部分に目が行きがちで、住宅ローンや予算など、お金のことは後回しになってしまいます。

今回はお金に関する話の中で特に大切な銀行選びについて解説していきます！

まず前提　銀行選びのメリット　それは大きなコストカットの可能性

私は、最後の最後まで銀行が決まらなかった。

具体的には、ハウスメーカーと契約して、家の仕様が決まって、不動産屋と土地の契約をして、あとは支払いをすれば着工できるという段階まで銀行が決まっていなかった。

私がなかなか決められなかったのは、もちろん家を建てるのが初めてだったということもあるが、

選ぶ住宅ローンによっては、予算に何百万円も差が出るということを知ってしまったからである。

ハウスメーカーとの打ち合わせの中で、予算オーバーのためにオプションを削ったりダウングレードしたりすることはよくある話だが、その前にやるべきことがある。

そう。

自分に合った、最適な銀行選びだ。

私がこの記事で伝えたい銀行選びのメリットは、銀行選びは資金計画を考える上で非常に大切であり、100万円単位でコストカットできるということなのだ！

この前提を踏まえた上で、あなたが予算のムダをなくし、素敵なお家づくりに集中できるようにするためにも、この記事を読み進めて欲しい。

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安い金利を選ぶ

今は空前絶後の低金利時代。

どの銀行も非常に安い金利の住宅ローン商品を打ち出している。

何十年と払うローンだからこそ、少しの金利差が大きな金額差となってくる。

だから少しでも契約時の金利が安いローンを選ぶというのが基本となる。

金利差が生む大きな金額差

ここでは、モデルケースとして以下の条件にて計算する。

なお、基準としたauじぶん銀行は、2022年執筆時の価格.comで最安金利であるため参考とした。

	auじぶん銀行	銀行B	銀行C	銀行D
金利 (%)	0.31	0.41	0.51	0.61
総支払額	42,210,000円	42,966,000円	43,680,000円	44,436,000円
価格差	–	756,000円	1,470,000円	2,226,000円

保証金で選ぶ

保証金とは

保証金も大きな金額を占める部分なので見逃せない。

保証金の相場

保証金の相場は、以下の通り。

• 契約時に支払う「一括前払い型」で借入額の2％
• ローンに合算して支払う「金利上乗せ型」で金利+0.2％

仮に4000万円借り入れる場合は、、

保証金なしの銀行を探せ！

表向きは保証料ありと公表している銀行でも、住宅ローンの審査結果次第では保証料なしになる場合がある。

場合によっては金利が優遇されたり、オプション扱いのガン保険が無料で付与されたりするケースもある。

これは個人の年収や、勤め先と金融機関との取引状況など、さまざまな要因で変わるので、気になる銀行があったら積極的に審査の申し込みをするといいだろう。

住宅ローンの事前審査について詳しく解説した記事はこちら

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実際にやり方や注意事項を解説している記事はこちら

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保証金なしの落とし穴に注意！

auじぶん銀行や楽天銀行など、金利が安いことで選びがちなネット銀行は、保証料なしをアピールしていることが多い。

しかし、うまい話には落とし穴が。

多くの場合は保証料の代わりに「事務手数料」がとんでもない金額になるのだ。

auじぶん銀行を例にすると、借入金額のなんと2.2％を事務手数料として徴収されているのが現状だ。

金利が安いというイメージのあるネット銀行だが、88万円なら金利にして0.1％以上の金額である。

安易な判断をして後悔しないように、慎重に選んでいただきたい。

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融資のタイミングで選ぶ

つなぎ融資は使っちゃダメ！

ハウスメーカーに支払う建築費用は、一般的に着工前、中間、完成時など数回に分けて支払うのがセオリーだ。

その都度、1千万円単位でお金を支払うわけだが、多くの銀行は完成後にしか融資してくれない。

出来上がった物件に対してしか融資してくれないから、現金を持ってない限りはハウスメーカーへ着工金を支払うことができないのだ。

つなぎ融資は無担保のため金利が高くなることが多く、2〜3％になる。これに加えてつなぎ融資のための手数料や保証料も発生するため、結果的には50万円ほどに負担なってしまうケースもザラである。

大手銀行はなかなかこういった融通が利かない。

しかし地方銀行などは問い合わせると意外に対応可能な銀行もある。

ホームページの注意事項や約款でわからない場合は、直接問い合わせてみるのが吉だ。

融資範囲で選ぶ

融資範囲は銀行によって様々である。

建物費用、土地費用、外構、家具・家電・その他諸費用など、マイホーム計画に関わる費用は色々あるが、その全部をローンでまかなえるかどうかは銀行によって千差万別なのだ。

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オプション保険で選ぶ

通常、住宅ローンを借りる場合は、団体信用保険に加入することになる。

多くは「○○になったらローン免除」という商品だが、その内容はガンだったり三大疾病だったりケガだったりとさまざまである。免除内容もローン残高の100％だったり50％だったり一部だったりする。

加えて、オプションにかかる費用も銀行によって違う。

今や2人に1人がガンとも言われているし、高額なローンを万が一家族に残すことになったらと思うと、保険に入りたくなる。

過剰な保険はムダだが、生活や人生を守る保険なら必要だと私は考えている。

それなら、少しでも安く加入できる銀行を選べば良い。

銀行によっては無料でつけてくれる銀行もあるので、できればそういう銀行を選ぶと金利負担がなくなる。

最終手段はプロに任せる

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フクシマタロウの借入条件は？

最後に、さんざん迷って決めた私の借入条件を公表します。

一生に一度のマイホーム、みんな最初は素人だ。

わからないことを一つずつわかるようにして、満足いくお家づくりをしてほしい。

この記事がマイホーム計画の助けに少しでもなったなら、とても嬉しく思う。