住宅ローンの繰上げ返済は、やるかどうか多くの人が悩む問題です。
誰でも住宅ローンなんて早く返済してしまいたいというのが本音ですよね。
一方で資産運用によるお金の増加も魅力的です。とはいえ、繰上げ返済しながら株を買って資産運用するほど資金に余裕はないもの。ましてやそんな知識も技術も身につけるのは並の努力じゃありません。
本記事では、繰上げ返済と資産運用のメリットとデメリットを比較し、あなたにとって最適な選択肢を見つけるお手伝いと、具体的にどう行動すべきかを解説します。
こんな人にオススメ！
- 住宅ローンの繰上げ返済を検討している
- 支払い金額をできるだけ減らしたい
- iDeCoや積み立てNISAで資産形成したいけど、住宅ローンも減らしたい！
- 資産形成に興味はあるけど、時間も知識もない！
家田 照代お金のことはホント苦手、、、。
難しいことはいいから、シンプルに教えてください！
フクシマタロウ任せてください！
お金は人生においてとっても重要です。
しっかり理解して、幸せなマイホームライフを築きましょう！
住宅ローンについて詳しくは、住宅ローンカテゴリのページに記事をまとめてありますので、ぜひ参考にしてください♪
家田 照代ざっくり紹介すると、
・100万以上得する銀行の選び方
・事前審査の攻略法
・本審査の攻略法
・知らないと失敗する信用情報
などなど、役立つ情報いっぱいよ！
いきなり結論 住宅ローンは繰り上げ返済するな！
ダラダラ書いても、読者様の貴重な時間を奪うだけ。今回もいきなり結論から書かせていただく。
住宅ローンの繰上げ返済をするべきかどうか、その答えは「No」である。
家田 照代え？！
繰り上げ返済すれば確実に金利負担は減るよね？
ぜったいやった方がいいと思うけど！
なぜなら、繰上げ返済による節約メリットよりも、「iDeCoや積み立てNISAなどの資産運用の方が大きな利益を生む可能性があるから」である。では、それぞれのメリットとデメリットについて具体的な例を挙げて解説していこう。
フクシマタロウまた、この記事では資産形成の最短ルートとなる貯蓄の無料相談窓口を紹介しています。
この時点で資産形成に興味がある方は、以下を参考にしてみてください♪
住宅ローンor投資。それぞれの具体例を解説
考え方を具体化するために、仮の条件を設定してシミュレーションしてみよう。
実際に繰上げ返済や資産運用した場合は、それぞれいくらのメリットが出るのだろうか。具体的な金額まで算出したので、ぜひ見て欲しい。
繰り上げ返済する場合
フクシマタロウコツコツ貯めて、毎年60万円を繰上げ返済する想定で算出してます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 借入金額 | 3500万円 |
| 金利 | 0.5％ |
| 借入期間 | 35年 |
| 繰上げ返済額 | 毎年1月に60万円 |
| 35年で節約できる金額 | 117万円 |
家田 照代すごい！
117万円も節約できるのか！
フクシマタロウそうですね。
60万と言わず、もっとまとまった金額を返済できれば、当然ですが節約できる金額はもっと増えます。
繰上げ返済の最大のメリットは、金利負担を減らせるということだ。
今回は変動金利をイメージして0.5％としたが、全期間固定のフラット35なら1.0％を超える金利になるので節約メリットは更に大きくなるだろう。
返済額は無理のない金額をイメージして、月5万円貯金して年に60万円繰り上げるとしたが、もっと余裕のある家庭で100万、200万と繰り上げられるなら更に節約メリットは増えることになる。
家田 照代これはすごいね。
やっぱり住宅ローン繰上げ返済やった方がいいじゃん！
これが結論じゃないの？
フクシマタロウ確かにこの節約額は決して小さくはありませんが、これだけで判断するのはまだ早い！
比較して資産運用のメリットを見てみましょう。
iDeCoや積み立てNISAで資産運用する場合
フクシマタロウこちらも年間60万円。
毎月5万円ずつ積み立てることを想定しています。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 積み立て金額 | 月5万円（年間60万円） |
| 運用利率 | 5％ |
| 運用期間 | 30年 |
| 30年積み立てた場合の元金 | 1800万円 |
| 30年で得られる利益 | 2361万円 （元金と合わせると4161万） |
家田 照代え
家田 照代え
家田 照代なんじゃこりゃぁぁぁぁ！！！
いかがだろうか。
毎月5万円を30年間積み立てた場合、元金の1800万円に加えて利益が2361万円になり、総額は4161万円にまで膨れ上がる。
繰上げ返済の節約額が35年で117万円に対し、この金額差は驚くべき違いである。
運用利率が低く、仮に半分の2.5％だったとしても、住宅ローンを繰上げ返済したときの節約額とは比べ物にならない利益が出るのだ。
繰上げ返済と資産運用の違い
家田 照代どっちの場合も年間60万円てのは同じなのに、なんで結果がこんなに違うの？？
フクシマタロウその答えは、複利にあります。
家田 照代でた！難しい言葉！
アレルギー反応が！！
フクシマタロウおちついて！
大丈夫ですよ！笑
複利なんて聞きなれない言葉を聞くと拒否反応を起こす気持ちは分かる。だが、何も難しいことはない。
繰り上げ返済は60万円払えば60万円元金が減る。元金が減れば、元金にかかる金利負担も減るというわけだ。
フクシマタロウ払う金利が減っていくので、一ヶ月にならすと4300円の節約になります。
対して資産運用の場合は、積み立てた元金に金利（運用益）がかかることで利益が出る。ポイントは、元金だけでなく利益との総額に対して金利がかかることだ。
フクシマタロウ初年度は60万✖️5％ですが、
次年度以降は（60万+利益）✖️5％+60万….
と、利益を含んだ総額に金利がかかるので、雪だるま式に増えていきます。
家田 照代なるほど！
複利って借金だと怖いけど、資産だとすごいね！！
フクシマタロウそうそう！その通りです。
全期間の利益を一ヶ月にならすと、なんとひと月あたり約9万円の利益になります。
実際の利益の増え方は、投資金額が少ない序盤はあまり増えない。ところが、投資金額が増えてくると利益の増え方は大きくなる。
始めたてのころは増える金額が少なく、時には減ったりするのでヤキモキする。しかし、安定している金融商品に継続的に投資していけば、放っておいても気が付いたら増えていくから心配することはない。
フクシマタロウの場合は…
私の投資内訳
家田 照代実際に住宅ローン組んで払ってるフクシマさんは、どうしてるわけ？やっぱり繰り上げ返済しないで資産運用に回してるの？
フクシマタロウはい。住宅ローン組んでまだ数年ですが、一度もくり上げてないし、これからも繰り上げるつもりはありません。
可能な限り資産運用に回してます。
フクシマ家ひと月あたりの投資状況
- iDeCo 43000円
- NISA 33333円
- 企業型確定拠出年金 10000円
- その他積み立て貯蓄 20000円
家田 照代約10万！
結構やってるね！
生活費残るの？！
フクシマタロウなかなかギリギリです。笑
家田 照代極端な例だねぇ。
この他に住宅ローンやその他の生活費を支払うので、手元にはあまり残らない。
私自身、このスタイルが正しいか、人に勧められるかというと、少し疑問ではある。しかし、ただ貯金してもお金は増えないわけで、それなら少しでも投資に回して利益を得ようと思っている。
家田 照代物価ばっかり上がって、給料ぜんぜん上がんないしねぇ。。
でもさ、こんなに投資してて、ちゃんと利益上がってるの？
私の運用実績公開
フクシマタロウ投資期間はジャンルによって始めた時期が違うんですけど、それぞれ数ヶ月〜数年です。
金額はまだ少ないのですが、すべてプラスになっています。
主な投資実績はこちらです。
（月2万円積み立てている積み立て貯蓄は元本保証型で利率が低いので、ここでの紹介は省きます。）
1,142,497円投資して240,751円の利益が出ているので、運用益は18％ほどになります。
家田 照代えなに、2.5％とか5％とかじゃなく、18％？
めちゃめちゃ利益出てんじゃん！
フクシマタロウまだ投資を始めて間もないので、多分まぐれですね。笑
これから不況などで上がり下がりして、5％くらいに落ち着けばいいなと考えています。
具体的に、まず行動を起こそう！
家田 照代資産運用がいいのはわかったけど、何すればいいかわかんないよ。
フクシマタロウやることはたくさんあります！
証券会社を比較検討して、証券口座を開きましょう。
そしたらiDeCoとNISAの口座開設の手続きして、金融商品を選んで、投資額を検討して、、、
家田 照代あーもう！
そんなこと言ったってわかんないよぉ！
手続きの仕方だって複雑っていうのに、どこの口座開くとか、金融商品を選ぶとか、ハードル高すぎ！！
フクシマタロウ私も最初はほんと苦労しました。
一からネットやYouTubeで調べたり、銀行や詳しい友人に聞いたり、始めるまでに何ヶ月もかかりました。
ぶっちゃけ、めちゃくちゃ遠回りだったんですよね。
家田 照代わたしゃそんなの無理よ、、、
近道教えてくんなきゃこのブログ読んだ意味ない！
フクシマタロウ今はホントいい時代になりました。
iDeCoがいいのか、NISAがいいのか、一般株がいいのか、振り分けはいくらにするのか、商品は何にするのか、まとめて専門の窓口に相談しちゃいましょう。
家田 照代え、そんなこと相談できるの？
フクシマタロウ今回は、なんと無料で相談できるサイトを紹介します。
保険商品の相談サイトなんかはたくさんありますが、貯蓄や資産形成を無料で相談できるサイトは、ここだけです！
家田 照代相談っていっても、手続きとか面倒なんじゃないの？
難しい話されても、わかんないんだからね！
フクシマタロウ大丈夫です。
上のリンク先から最短2分で完了します。
こんな感じのサイトですよ。
家田 照代でも無料って、逆に怖いっていうか、ウサン臭いなぁって思っちゃうけどねぇ。。
フクシマタロウ私のこと信用できませんか！笑
雑誌でも紹介されている、きちんとした相談窓口ですよ！
相談も、リモートでできるから家でできちゃいます。
フクシマタロウ相談すると、お金に関することが学べる書籍がもらえるから、それだけでもお得ですよ。
家田 照代よっしゃー！！
とりあえずやってみるかー！！
私はどちらかというと慎重な性格で、物事を始めるまでにとても時間がかかる方だ。
投資については特に時間がかかってしまった。住宅ローンの繰上げ返済と迷っていた時間や、投資について調べている時間は何も進んでいないのと同じである。このブログに来てくださっている大切な読者様は、最短ルートで最適解に辿り着いてほしい。
そのためには、やはりその道のプロに相談するのが一番なのだ。もちろんお金をかけずに、むしろ得をしながら進めて欲しい。
こだわりが強くて、自分で調べた情報を優先したいと思う方は、それはそれで素晴らしいと思う。
今は調べる方法なんていくらでもある。人のアドバイスを聞くと、どうしても意見に流されたり偏った意見を参考にしてしまう可能性だってある。なら自分が納得いくまで調べて、時間がかかっても後悔しないように進めるのもありである。
結論 住宅ローンは繰上げ返済せず、投資をすべし！
色々解説したが、今回一番伝えたいことは、大切な自分のお金を適切に使って欲しいということだ。
私自身、家を建てるときは何より先にお金が心配だった。
払っていけるのだろうか。自分の将来は大丈夫だろうか。
まぁ、建ててしまえば腹くくってやっていくしかないのが現実だが、それでは誰の参考にもならない。決して多くはない個人の資産を、どう使っていくかというのは、お金を稼ぐことと同じくらい大切なことである。
フクシマタロウ物価が上がって貯金が増えないということは、資産が減っているのと同じですからね。
いかにして資産を増やすかが大事なんです。
家田 照代そのためには、何もわからないからって行動しないのはダメってことだね！
フクシマタロウその通りです！
無料相談窓口のような存在のおかげで、少し前より資産運用のハードルは大きく下がっています。
今や、誰でも始められる時代なんですよ！
家田 照代なんか今日は背中押してもらった気がするね！
また心折れたら頼みますね！笑
フクシマタロウ了解ですよ！笑
ここまでお付き合いいただいてありがとうございました！
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