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住宅ローンの繰上げ返済 vs. 資産運用:お金を増やす最適な選択は?

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住宅ローンの繰上げ返済は、やるかどうか多くの人が悩む問題です。

誰でも住宅ローンなんて早く返済してしまいたいというのが本音ですよね。

一方で資産運用によるお金の増加も魅力的です。とはいえ、繰上げ返済しながら株を買って資産運用するほど資金に余裕はないもの。ましてやそんな知識も技術も身につけるのは並の努力じゃありません。

本記事では、繰上げ返済と資産運用のメリットとデメリットを比較し、あなたにとって最適な選択肢を見つけるお手伝いと、具体的にどう行動すべきかを解説します。

こんな人にオススメ!

  • 住宅ローンの繰上げ返済を検討している
  • 支払い金額をできるだけ減らしたい
  • iDeCoや積み立てNISAで資産形成したいけど、住宅ローンも減らしたい!
  • 資産形成に興味はあるけど、時間も知識もない!
家田 照代

お金のことはホント苦手、、、。
難しいことはいいから、シンプルに教えてください!

フクシマタロウ

任せてください!
お金は人生においてとっても重要です。
しっかり理解して、幸せなマイホームライフを築きましょう!

住宅ローンについて詳しくは、住宅ローンカテゴリのページに記事をまとめてありますので、ぜひ参考にしてください♪

家田 照代

ざっくり紹介すると、
100万以上得する銀行の選び方
事前審査の攻略法
本審査の攻略法
知らないと失敗する信用情報
などなど、役立つ情報いっぱいよ!

目次

いきなり結論 住宅ローンは繰り上げ返済するな!

ダラダラ書いても、読者様の貴重な時間を奪うだけ。今回もいきなり結論から書かせていただく。

住宅ローンの繰上げ返済をするべきかどうか、その答えは「No」である。

家田 照代

え?!
繰り上げ返済すれば確実に金利負担は減るよね?
ぜったいやった方がいいと思うけど!

なぜなら、繰上げ返済による節約メリットよりも、iDeCoや積み立てNISAなどの資産運用の方が大きな利益を生む可能性があるから」である。では、それぞれのメリットとデメリットについて具体的な例を挙げて解説していこう。

フクシマタロウ

また、この記事では資産形成の最短ルートとなる貯蓄の無料相談窓口を紹介しています。
この時点で資産形成に興味がある方は、以下を参考にしてみてください♪

貯蓄の無料相談窓口!貯蓄の最適解を相談できるのはここだけ!

住宅ローンor投資。それぞれの具体例を解説

考え方を具体化するために、仮の条件を設定してシミュレーションしてみよう。

実際に繰上げ返済や資産運用した場合は、それぞれいくらのメリットが出るのだろうか。具体的な金額まで算出したので、ぜひ見て欲しい。

繰り上げ返済する場合

フクシマタロウ

コツコツ貯めて、毎年60万円を繰上げ返済する想定で算出してます。

スクロールできます
項目内容
借入金額3500万円
金利0.5%
借入期間35年
繰上げ返済額毎年1月に60万円
35年で節約できる金額117万円
繰上げ返済シミュレーションの条件
家田 照代

すごい!
117万円も節約できるのか!

フクシマタロウ

そうですね。
60万と言わず、もっとまとまった金額を返済できれば、当然ですが節約できる金額はもっと増えます。

繰上げ返済の最大のメリットは、金利負担を減らせるということだ。

今回は変動金利をイメージして0.5%としたが、全期間固定のフラット35なら1.0%を超える金利になるので節約メリットは更に大きくなるだろう。

返済額は無理のない金額をイメージして、月5万円貯金して年に60万円繰り上げるとしたが、もっと余裕のある家庭で100万、200万と繰り上げられるなら更に節約メリットは増えることになる。

家田 照代

これはすごいね。
やっぱり住宅ローン繰上げ返済やった方がいいじゃん!
これが結論じゃないの?

フクシマタロウ

確かにこの節約額は決して小さくはありませんが、これだけで判断するのはまだ早い!
比較して資産運用のメリットを見てみましょう。

iDeCoや積み立てNISAで資産運用する場合

フクシマタロウ

こちらも年間60万円。
毎月5万円ずつ積み立てることを想定しています。

スクロールできます
項目内容
積み立て金額月5万円(年間60万円)
運用利率5%
運用期間30年
30年積み立てた場合の元金1800万円
30年で得られる利益2361万円
(元金と合わせると4161万)
資産運用シミュレーションの条件
家田 照代

家田 照代

家田 照代

なんじゃこりゃぁぁぁぁ!!!

いかがだろうか。

毎月5万円を30年間積み立てた場合、元金の1800万円に加えて利益が2361万円になり、総額は4161万円にまで膨れ上がる。

繰上げ返済の節約額が35年で117万円に対し、この金額差は驚くべき違いである。

運用利率が低く、仮に半分の2.5%だったとしても、住宅ローンを繰上げ返済したときの節約額とは比べ物にならない利益が出るのだ。

繰上げ返済と資産運用の違い

家田 照代

どっちの場合も年間60万円てのは同じなのに、なんで結果がこんなに違うの??

フクシマタロウ

その答えは、複利にあります。

家田 照代

でた!難しい言葉!
アレルギー反応が!!

フクシマタロウ

おちついて!
大丈夫ですよ!笑

複利なんて聞きなれない言葉を聞くと拒否反応を起こす気持ちは分かる。だが、何も難しいことはない。

繰り上げ返済は60万円払えば60万円元金が減る。元金が減れば、元金にかかる金利負担も減るというわけだ。

フクシマタロウ

払う金利が減っていくので、一ヶ月にならすと4300円の節約になります。

対して資産運用の場合は、積み立てた元金に金利(運用益)がかかることで利益が出る。ポイントは、元金だけでなく利益との総額に対して金利がかかることだ。

フクシマタロウ

初年度は60万✖️5%ですが、
次年度以降は(60万+利益)✖️5%+60万….
と、利益を含んだ総額に金利がかかるので、雪だるま式に増えていきます。

家田 照代

なるほど!
複利って借金だと怖いけど、資産だとすごいね!!

フクシマタロウ

そうそう!その通りです。
全期間の利益を一ヶ月にならすと、なんとひと月あたり約9万円の利益になります。

実際の利益の増え方は、投資金額が少ない序盤はあまり増えない。ところが、投資金額が増えてくると利益の増え方は大きくなる。

始めたてのころは増える金額が少なく、時には減ったりするのでヤキモキする。しかし、安定している金融商品に継続的に投資していけば、放っておいても気が付いたら増えていくから心配することはない。

フクシマタロウの場合は…

私の投資内訳

家田 照代

実際に住宅ローン組んで払ってるフクシマさんは、どうしてるわけ?やっぱり繰り上げ返済しないで資産運用に回してるの?

フクシマタロウ

はい。住宅ローン組んでまだ数年ですが、一度もくり上げてないし、これからも繰り上げるつもりはありません。
可能な限り資産運用に回してます。

フクシマ家ひと月あたりの投資状況

  • iDeCo 43000円
  • NISA 33333円
  • 企業型確定拠出年金 10000円
  • その他積み立て貯蓄 20000円
家田 照代

約10万!
結構やってるね!
生活費残るの?!

フクシマタロウ

なかなかギリギリです。笑

家田 照代

極端な例だねぇ。

この他に住宅ローンやその他の生活費を支払うので、手元にはあまり残らない。

私自身、このスタイルが正しいか、人に勧められるかというと、少し疑問ではある。しかし、ただ貯金してもお金は増えないわけで、それなら少しでも投資に回して利益を得ようと思っている。

家田 照代

物価ばっかり上がって、給料ぜんぜん上がんないしねぇ。。
でもさ、こんなに投資してて、ちゃんと利益上がってるの?

私の運用実績公開

フクシマタロウ

投資期間はジャンルによって始めた時期が違うんですけど、それぞれ数ヶ月〜数年です。
金額はまだ少ないのですが、すべてプラスになっています。
主な投資実績はこちらです。

iDeCo妻の枠。月額23,000円
iDeCo私の枠。月額20,000円
toushi
確定拠出年金。私の枠。月額9500円。
つみたてNISA。私の枠。この時点での投資総額は299,997円

(月2万円積み立てている積み立て貯蓄は元本保証型で利率が低いので、ここでの紹介は省きます。)

1,142,497円投資して240,751円の利益が出ているので、運用益は18%ほどになります。

家田 照代

えなに、2.5%とか5%とかじゃなく、18%?
めちゃめちゃ利益出てんじゃん!

フクシマタロウ

まだ投資を始めて間もないので、多分まぐれですね。笑
これから不況などで上がり下がりして、5%くらいに落ち着けばいいなと考えています。

具体的に、まず行動を起こそう!

家田 照代

資産運用がいいのはわかったけど、何すればいいかわかんないよ。

フクシマタロウ

やることはたくさんあります!
証券会社を比較検討して、証券口座を開きましょう。
そしたらiDeCoとNISAの口座開設の手続きして、金融商品を選んで、投資額を検討して、、、

家田 照代

あーもう!
そんなこと言ったってわかんないよぉ!
手続きの仕方だって複雑っていうのに、どこの口座開くとか、金融商品を選ぶとか、ハードル高すぎ!!

フクシマタロウ

私も最初はほんと苦労しました。
一からネットやYouTubeで調べたり、銀行や詳しい友人に聞いたり、始めるまでに何ヶ月もかかりました。
ぶっちゃけ、めちゃくちゃ遠回りだったんですよね。

家田 照代

わたしゃそんなの無理よ、、、
近道教えてくんなきゃこのブログ読んだ意味ない!

フクシマタロウ

今はホントいい時代になりました。
iDeCoがいいのか、NISAがいいのか、一般株がいいのか、振り分けはいくらにするのか、商品は何にするのか、まとめて専門の窓口に相談しちゃいましょう。

家田 照代

え、そんなこと相談できるの?

フクシマタロウ

今回は、なんと無料で相談できるサイトを紹介します。
保険商品の相談サイトなんかはたくさんありますが、貯蓄や資産形成を無料で相談できるサイトは、ここだけです!

貯蓄の無料相談!無料プレゼント進呈中!
家田 照代

相談っていっても、手続きとか面倒なんじゃないの?
難しい話されても、わかんないんだからね!

フクシマタロウ

大丈夫です。
上のリンク先から最短2分で完了します。
こんな感じのサイトですよ。

私のスクショですみません、、、笑
家田 照代

でも無料って、逆に怖いっていうか、ウサン臭いなぁって思っちゃうけどねぇ。。

フクシマタロウ

私のこと信用できませんか!笑
雑誌でも紹介されている、きちんとした相談窓口ですよ!
相談も、リモートでできるから家でできちゃいます。

フクシマタロウ

相談すると、お金に関することが学べる書籍がもらえるから、それだけでもお得ですよ。

家田 照代

よっしゃー!!
とりあえずやってみるかー!!

私はどちらかというと慎重な性格で、物事を始めるまでにとても時間がかかる方だ。

投資については特に時間がかかってしまった。住宅ローンの繰上げ返済と迷っていた時間や、投資について調べている時間は何も進んでいないのと同じである。このブログに来てくださっている大切な読者様は、最短ルートで最適解に辿り着いてほしい。

そのためには、やはりその道のプロに相談するのが一番なのだ。もちろんお金をかけずに、むしろ得をしながら進めて欲しい。

こだわりが強くて、自分で調べた情報を優先したいと思う方は、それはそれで素晴らしいと思う。

今は調べる方法なんていくらでもある。人のアドバイスを聞くと、どうしても意見に流されたり偏った意見を参考にしてしまう可能性だってある。なら自分が納得いくまで調べて、時間がかかっても後悔しないように進めるのもありである。

結論 住宅ローンは繰上げ返済せず、投資をすべし!

色々解説したが、今回一番伝えたいことは、大切な自分のお金を適切に使って欲しいということだ。

私自身、家を建てるときは何より先にお金が心配だった。

払っていけるのだろうか。自分の将来は大丈夫だろうか。

まぁ、建ててしまえば腹くくってやっていくしかないのが現実だが、それでは誰の参考にもならない。決して多くはない個人の資産を、どう使っていくかというのは、お金を稼ぐことと同じくらい大切なことである。

フクシマタロウ

物価が上がって貯金が増えないということは、資産が減っているのと同じですからね。
いかにして資産を増やすかが大事なんです。

家田 照代

そのためには、何もわからないからって行動しないのはダメってことだね!

フクシマタロウ

その通りです!
無料相談窓口のような存在のおかげで、少し前より資産運用のハードルは大きく下がっています。
今や、誰でも始められる時代なんですよ!

家田 照代

なんか今日は背中押してもらった気がするね!
また心折れたら頼みますね!笑

フクシマタロウ

了解ですよ!笑
ここまでお付き合いいただいてありがとうございました!

家づくりで失敗する人の特徴

そろそろマイホームが欲しいなぁ、、、

そんなあなた。

最初にやることって、何だと思いますか?

  • ネットでハウスメーカー比較記事を見る
  • 家を建てた知人に聞いてみる
  • Youtubeで気になるメーカーを検索してみる
  • とりあえず住宅展示場に行ってみる
フクシマタロウ

実はこれ全部NGです。

家田 照代

え?!マジですか??

ネット記事やYoutube、口コミなどは情報の客観性や鮮度に乏しく、何が正しいのか判断が難しいです。

友人知人の話も、完全に主観が入ってますよね。

何もわからない状態で中途半端な情報を仕入れてしまうと、偏ったイメージを持ってしまいがちです。

情報収集のためにとりあえず展示場に行くってよくありがちですが、最もNGな行動です。

  • 1件1件にかかる時間が長すぎる
  • しつこく営業電話される
  • しつこく訪問される
  • DMがたくさん来る

詳しくは以下の記事で解説しています。

ハウスメーカーの超効率的な選び方

家田 照代

じゃ最初に何すればいいのさ!

フクシマタロウ

やることはシンプルに2つです。

マイホームのためにまずやること成功のカギ2つ

STEP
どんな家にしたいかを家族で話し合う。

和風?洋風?デザイン重視?性能重視?どんな間取り?

ハウスメーカー選びの沼にハマらないため、家族の希望をまとめましょう。

STEP
話し合った結果をもとに、正しい情報収集をする。

あくまで家族の希望に沿って、必要な情報を揃えます。

自分達の希望に合わない情報は、時間と手間の無駄になります。

そのためにぜひ活用してほしいのが、タウンライフ家づくりです。

自分達の希望をもとにして、ピッタリ合いそうなハウスメーカーを提案してもらえます。

もちろん各地域に沿った提案を受けられるので、提案されたけど近くにメーカーがないなんてことはありません。

更にすごいのは、希望の間取り作成や、見積もりの提案までしてくれます。

そして、なんと土地探しまでやってくれちゃうんです。

これが全部自宅にいながら完結するからびっくり。

【タウンライフ注文住宅】注文住宅の情報収集ならこれ一択
フクシマタロウ

展示場に行くのは、その後にゆっくり行けばいいんです。
もちろん気になったメーカーに絞ってね。

家田 照代

これなら何回も行かなくていいし、めっちゃ効率的。。
でも、便利すぎる分、マージン取られるんでしょ?
気になるのはそこだよ。

このフクシマタロウ、お金が余計にかかるようなサービスを大切な読者様におすすめなんてしません!

ここまで読んでくれている読者様だからこそ、試してほしい!そんなオススメ情報なんです。

だから、今ご紹介した内容はぜんぶまるごと無料です。

さんざん検討してハウスメーカーを決めても、もし決めなくても、お金が発生することはありませんでした。

知らないと絶対損するタウンライフ家づくり。

何千万円という人生で一番大きな買い物をするんですから、中立的な立場のプロから受ける提案は必須!

一つだけ注意!

担当者と電話で話すのはめんどう、、、って方は、申込時に電話NGって入力してください。メールでの連絡になるので、便利です。

無料申し込みはたったの3分程度で、web完結します。

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フクシマタロウ
このブログを書いている人
30代。既婚。妻1人・子2人。
趣味:お家のことを考えること。ドラム。ギター。
ラーメン大好き、うどん大好き、そばアレルギー。
娘にじゃまされながら何とか執筆しています。

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